来源：中国社会报
发布时间：2025-06-18
截至2024年年底，我国60岁及以上老年人口达3.1亿人，占总人口的22%，其中65岁及以上人口2.2亿人，占比达15.6%。随着人口老龄化程度不断加深，采取积极行动提升个人养老金融素养和养老金融能力，成为应对养老挑战的重要举措。
日前，中美联泰大都会人寿保险有限公司联合清华大学五道口金融学院《清华金融评论》发布的《2025中国家庭养老金融健康指数调研报告》（以下简称《报告》）显示，尽管大多数家庭已开始关注养老金融规划，但整体上仍存在“重当下、轻未来”的倾向。对此，《报告》呼吁公众提升对家庭养老金融健康的关注，并提出未来亟待从养老金融体系制度建设、公众金融素养教育、跨代际家庭保障体系构建等多方面综合发力，打造长寿时代家庭养老金融健康的破题“金钥匙”。
家庭养老金融健康处于积累期
《报告》首次提出“养老金融健康指数”，这是衡量家庭管理养老金融和实现养老金融目标情况的指标，将家庭养老金融健康状况划分为7个等级，由低到高分别为起步期、成长期、积累期、巩固期、优化期、成熟期和理想期。
通过分析全国2.6万个不同性别、教育程度、婚姻状况、家庭收入、子女数量的样本，《报告》显示，目前我国家庭养老金融健康处于积累期。受访家庭已具备一定的金融健康基础，处于主动积累阶段，开始关注养老金融规划，参与个人养老金或养老理财，正朝着有意识建构养老金融规划方向发展，但投入金额有限，整体上存在“重当下、轻未来”的倾向。
例如，从养老储蓄意愿来看，40%以上的调查对象不愿意为此支出，14.46%的家庭每月养老储蓄在1000元以下，可以看出，半数以上家庭养老储蓄严重不足，难以应对未来的养老开支。在金融产品支出上，超七成家庭年支出在5000元以下，体现出家庭对养老金融产品投入普遍较低，市场参与度严重不足。
中国农业大学人文与发展学院副教授张栋认为，我国家庭养老金融需求存在三个误区，一是忽略自身需求与风险承受能力，二是对养老金融产品缺乏了解，三是过分追求高收益。
对此，中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉建议，家庭成员要树立正确的养老金融观念，合理规划家庭财务，制订科学的养老储蓄计划，同时要注重资产的多元化配置，根据风险承受能力和养老目标，合理配备股票、债券、基金、保险等多种资产，以实现资产的稳健增值。
综合发力破解养老金融焦虑
据国家统计局预测，2030年我国60岁以上人口将达3.5亿人。同时，老龄化社会也将加剧家庭代际变迁，30年后国内家庭抚养比或将达到1∶2。
《报告》显示，我国家庭养老现状正呈现传统观念与老龄化挑战的碰撞，并直接影响家庭养老金融健康状况。一方面，不同年龄对养老感到不同程度的焦虑。其中，家庭支持不足是各年龄段养老焦虑的核心，70后、80后的现实困境尤为明显，可能同时承担子女教育（占67.7%）和父母赡养（占14.7%）的双重压力。另一方面，居家养老仍是主流模式，在受访的核心家庭中，46.34%的人偏好居家养老，在扩展家庭（由三代及以上直系或旁系亲属共同居住的家庭）中，这一比例高达49.56%。
《报告》指出，随着家庭养老功能的逐渐弱化，要在家庭中建立全生命周期财富管理理念，同时不断推进二、三支柱扩面扩容，丰富金融产品供给。
对此，中央财经大学商学院金融与财务管理系教授杨长汉介绍道：“多层次、多支柱养老金体系包括基本养老保险、企业（职业）年金、个人养老金、商业养老金等，可借助和发挥银行、保险、证券、基金等金融机构的专业优势，合理投资养老资产产品，从而增厚养老保障积累，提升家庭养老金融健康状况，促进家庭结构优化。”
在中国人民大学财政金融学院教授何林看来，在二、三支柱养老金扩面和扩容的过程中，金融机构可发挥的空间很大，例如可开发适配养老金投资特点的投资策略，为老年群体对接需要的金融和养老服务。未来养老产业市场广阔，最终将形成“养老金融产品—资管服务—养老服务”的良性互动，为养老提供有力支撑。
中美联泰大都会人寿保险有限公司首席市场官姚兵建议：“居民家庭进行养老规划，一要考虑长期稳定、确定的现金流；二要考虑养老的刚性需求，要提前规划养老时所需服务；三要认识到养老规划是一个动态调整的过程，要持续进行，每年优化。”
